Yapılandırma ücreti-tüketicinin talimatı

Tüketici konut kredilerinde bankalarca alınan yapılandırma ücreti hakkında pek çok Yargıtay kararı var. Genel olarak bu bedelin haksız şart olduğu, tüketiciyle müzakere edilmediği ve iade edilmesi gerektiği kabul ediliyor.
Peki, tüketici bankaya "... TL yapılandırma ücretinin hesabımdan alınarak borcumun yapılandırılması" gibi yazılı bir talimat verirse, böyle bir durumda tüketiciyle müzakere edildiği sonucu çıkarılabilir mi?

Alıntı: Yazan Av. Murat ÇETİN Tüketici konut kredilerinde bankalarca alınan yapılandırma ücreti hakkında pek çok Yargıtay kararı var. Genel olarak bu bedelin haksız şart olduğu, tüketiciyle müzakere edilmediği ve iade edilmesi gerektiği kabul ediliyor. Peki, tüketici bankaya "... TL yapılandırma ücretinin hesabımdan alınarak borcumun yapılandırılması" gibi yazılı bir talimat verirse, böyle bir durumda tüketiciyle müzakere edildiği sonucu çıkarılabilir mi?

Banka sadece kredinin yapılandırılması için zorunlu olan masrafları tüketiciden isteyebilir.Bu konuda ispat yükü de bankalara aittir.

Bu nedenle belirttiğiniz gibi talimatta verilse Yargıtay kararları,yasa ve yönetmelik hükümleri karşısında haksız şart olarak kabulü gerekir.

"

Alıntı: Yazan Av. Murat ÇETİN Tüketici konut kredilerinde bankalarca alınan yapılandırma ücreti hakkında pek çok Yargıtay kararı var. Genel olarak bu bedelin haksız şart olduğu, tüketiciyle müzakere edilmediği ve iade edilmesi gerektiği kabul ediliyor. Peki, tüketici bankaya "... TL yapılandırma ücretinin hesabımdan alınarak borcumun yapılandırılması" gibi yazılı bir talimat verirse, böyle bir durumda tüketiciyle müzakere edildiği sonucu çıkarılabilir mi?

"

2007 yılında 5582 sayılı Kanun ile Tüketicinin Korunması Hakkında Kanuna eklenen 10/B maddesinin 13.fıkrasına göre;

“Tüketici, konut finansmanı kuruluşuna borçlandığı toplam miktarı önceden ödeyebileceği gibi aynı zamanda bir ya da birden çok ödemeyi vadesinden önce yapabilir. Her iki durumda da konut finansmanı kuruluşu, vadesinden önce ödenen taksitler için gerekli faiz indirimini yapmakla yükümlüdür.”

Aynı maddenin bir diğer fıkrasında ise şu hükme yer verilmiştir;

"Faiz oranının sabit olarak belirlenmesi halinde, sözleşmede yer verilmek suretiyle, bir ya da birden fazla ödemenin vadesinden önce yapılması durumunda konut finansmanı kuruluşu tarafından tüketiciden erken ödeme ücreti talep edilebilir. Erken ödeme ücreti gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve tüketici tarafından konut finansmanı kuruluşuna erken ödenen tutarın yüzde ikisini geçemez. Oranların değişken olarak belirlenmesi halinde tüketiciden erken ödeme ücreti talep edilemez"

Bu nedenle tüketicinin sizin belirttiğiniz şekilde ödeme talimatı varsa bunun haksız şart olduğunu ileri süremeyiz ancak yasal düzenleme gereği yine de yapılandırma ücretinin alınması için;

-Faiz oranı sabit olarak belirlenmiş olmalı, değişken olmamalı
-Erken ödenen miktar için uygun bir faiz indirimi olmalı
-Yapılandırma ücreti, erken ödenen miktarın -sözleşme ile belirlenen kredi miktarının tamamı değil, çünkü bankalar genelde böyle yapıyor- yüzde ikisini geçmemelidir.

İyi çalışmalar dilerim.

Alıntı: Yazan Av.Mehmet KILIÇ "" 2007 yılında 5582 sayılı Kanun ile Tüketicinin Korunması Hakkında Kanuna eklenen 10/B maddesinin 13.fıkrasına göre; “Tüketici, konut finansmanı kuruluşuna borçlandığı toplam miktarı önceden ödeyebileceği gibi aynı zamanda bir ya da birden çok ödemeyi vadesinden önce yapabilir. Her iki durumda da konut finansmanı kuruluşu, vadesinden önce ödenen taksitler için gerekli faiz indirimini yapmakla yükümlüdür.” Aynı maddenin bir diğer fıkrasında ise şu hükme yer verilmiştir; "Faiz oranının sabit olarak belirlenmesi halinde, sözleşmede yer verilmek suretiyle, bir ya da birden fazla ödemenin vadesinden önce yapılması durumunda konut finansmanı kuruluşu tarafından tüketiciden erken ödeme ücreti talep edilebilir. Erken ödeme ücreti gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve tüketici tarafından konut finansmanı kuruluşuna erken ödenen tutarın yüzde ikisini geçemez. Oranların değişken olarak belirlenmesi halinde tüketiciden erken ödeme ücreti talep edilemez" Bu nedenle tüketicinin sizin belirttiğiniz şekilde ödeme talimatı varsa bunun haksız şart olduğunu ileri süremeyiz ancak yasal düzenleme gereği yine de yapılandırma ücretinin alınması için; -Faiz oranı sabit olarak belirlenmiş olmalı, değişken olmamalı -Erken ödenen miktar için uygun bir faiz indirimi olmalı -Yapılandırma ücreti, erken ödenen miktarın -sözleşme ile belirlenen kredi miktarının tamamı değil, çünkü bankalar genelde böyle yapıyor- yüzde ikisini geçmemelidir. İyi çalışmalar dilerim.

Cevabınız için teşekkürler.
Benim sorumda erken ödeme değil düşük faiz oranlarına göre yeniden yapılandırma sözkonusu. Kıyasen uygulanacağından bahisle bu maddeyi alıntıladıysanız nasıl kıyaslayacağız? Neye göre yüzde 2? İncelediğim kararlarda bu maddeye bir atıf da yok.

Sayın Meslektaşım,

Genelde yapılandırma için öncelikle peşin ödemeyi şart koşuyorlar yoksa zaten tüketici lehine bir yapılandırma olayına girmiyor bankalar, ben yapılandırma varsa küçük de olsa erken ödeme vardır diye düşündüm,

Ancak erken ödeme olmaksızın yapılandırma yapılması ve yapılandırma ücretinin alınmasına rıza varsa bu durumda haksız şarttan bahsetmek kanaatimce mümkün olmamakla birlikte hesaptan kesilen yapılandırma ücretinin uygun miktarda olması gerekir. Aksi takdirde fazla yapılan kesintinin iadesinin -talimata rağmen- mümkün olacağı kanaatindeyim.

An itibariyle banka vekilliğine tekrar geçtiğim için benim dosyalarda uygulama ve Yargıtay kararları şu yönde.

Yapılandırma ile erken ödeme birbirinden ayrılmalı.
Erken ödeme ödeme gününde ödemekle yükümlü olunan miktardan fazla ödeme yapılması. örneğin 03.07.2013 tarihli taksit vardesinde geri ödeme planına göre borç 100 TL iken 150 TL ödemek. bu durumda erken ödenen miktar olan 50 TL'nin %2 si 4077 sayılı yasanın 10/B maddesi uyarınca alınabilir.

Yeniden yapılandırma ise, faiz oranındaki düşüşler veya tüketicinin borcu daha erken kapatmak istemesi üzerine bankaya gider, banka kabul eder ve yeni bir geri ödeme planı çıkartır. vade azalıp taksit miktarı artar. bu durumu banka kabul etmek zorunda değil, ancak kabul ederse yeniden yapılandırma ücreti alamaz. ancak yeni plan basımı için kağıt parası alabilir (1-2 tl en falza ama uygulaması yok)

Erken ödeme halinde %2 erken ödeme ücreti alınmakta ancak TKHK'unda tüketicinin borcunu erken ödemesi halinde indirim yapacağı da düzenlenmekte. şimdiye kadar hiç önüme böyle bir talep veya hesaplama gelmedi, onu da tüketici vekili söylesin, banka vekili olarak benim bunu hatırlatmam olmaz taleple bağlılık ilkesi olduğundan hakim bu indirimi uygulamasını da re'sen bilirkişiye söyleyemiyor.