Değerli bir bankamıza email ile; yıllık işletim ücreti adı altında yapılan kesintilerin hukuka uygun olmadığı ve kesinti yapılmaması aksi halde gerekli yasal yollara başvurulacağı , bankadaki tüm hesaplarımı kapatıp ilişiğimi keseceğimi bildirmem üzerine gelen yanıt...

Alıntı: Değerli Müşterimiz, Bankamızca ... yılından bu yana sürdürülmekte olan uygulama çerçevesinde vadesiz mevduat grubundaki hesaplardan "Yıllık İşlem Masrafı" adı verilen bir ücret tahsil edilmektedir. Uluslararası bankacılık uygulamalarında -çoğunlukla hesabın bankaya sağladığı katkı dikkate alınmaksızın- "hesap bulundurma ücreti" (account maintenance fee) adı altında alınmakta olan benzer nitelikli ücretler, ülkemizde de diğer bankalarca farklı isimlerle ve değişik uygulamalar çerçevesinde aylık, 3 aylık ya da 6 aylık dönemlerle müşterilerden tahsil edilmektedir. İlk etapta konunun yasal çerçevesinin açıklanmasında fayda görülmektedir; Yıllık işlem masrafı; Türk Ticaret Kanunu, Bankacılık Kanunu, 22.11.2006/26354 tarih ve sayılı Resmi Gazete'de yayımlanan 2006/11188 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı ve T.C. Merkez Bankası tarafından çıkarılan, 9.12.2006/26371 tarih ve sayılı Resmi Gazetede yayımlanan 2006/1 sıra numaralı "Tahsil olunacak masrafların nitelikleri ve azami sınırları serbestçe belirlenir" hükmünü içeren Tebliğ cevaz verdiği üzere alınmaktadır. Türk Ticaret Kanunu'nun "Tacir olan veya olmayan bir kimseye, ticari işletmesi ile ilgili iş veya hizmet görmüş olan tacir, münasip bir ücret isteyebilir" hükmü, tacir niteliğini haiz olmalarından ötürü bankalara, tüm bankacılık hizmet ve işlemleri için ücret ve masraf tahakkuk ettirme iznini vermektedir. Öte yandan, Bankamızın belirlediği 'Masraf ve Komisyon Tarifesi', T.C. Merkez Bankası'na bildirilmektedir. Ayrıca, Türkiye Bankalar Birliği'nin 26 Şubat 1993 tarihli Yönetim Kurulu Kararı gereğince ve 4077 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun'un 12. maddesine uygun olarak da, Masraf ve Komisyon Tarifemiz şubelerimizde ilan edilerek müşterilerimizin bilgisine sunulmaktadır. Bankamızda hesap açtıran tüm müşterilerimiz tarafından imzalanan Bankacılık Hizmetleri Sözleşmesi, Bankamızın, söz konusu yasal düzenlemeye istinaden belirlediği tutarı müşterimizin hesabından doğrudan tahsile yetkili olduğu maddesini de içermektedir. Yıllık işlem masrafına ilişkin tarifemiz yıllık olarak belirlenmiş olup, bir kısım vadesiz TP mevduat hesapları bu ücretten istisna tutulmaktadır. 2006 yılı uygulaması kapsamında, aşağıda belirtilen istisna kriterlerine sahip olmayan vadesiz tasarruf, resmi ve diğer mevduat grubundaki TP hesaplardan ....-YTL, vadesiz ticari mevduat grubundaki TP hesaplardan ise ...-YTL maktu ücret tahsil edilmekte olup; söz konusu ücretlere Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi (BSMV) dahildir. 2006 yılı yıllık işlem masrafından istisna tutulan hesaplar şunlardır; İlk İmza Hesapları Üniversite öğrencilerine ait hesaplar Maaş hesapları Dönem sonu itibariyle açık bulunan ve dönem içinde bir kez ödeme gerçekleştirilmiş otomatik "fatura tahsilatı / kredi kartı borcu / ...hayat sigortası primi veya bireysel emeklilik katkı payı / ...sağlık poliçesi primi" talimatının bulunduğu hesaplar, "... Fonu Hesapları", ... Fonu alım talimatı bulunan ve alım işlemi gerçekleşen hesaplar. Yıllık İşlem Masrafı, hesap bakiyesi yeterli olan hesaplardan yıl sonunda tahsil edilmiş olup, söz konusu ücret, anılan tarihte bakiyesi yeterli olmayan hesaplardan 2007 yılı içerisinde tahsil edilmektedir. Bankamız şubeleri nezdinde açtırılan tüm hesaplara ilişkin kayıtlar bilgi işlem sistemimizde izlenmekte, dolayısıyla her hesap için bir veritabanı oluşturulmaktadır. Söz konusu veritabanı Bankamız sistemi açısından maliyet unsuru oluşturmakla birlikte, bunun asgari düzeyde tutulmuş bir bölümü müşterilerimize yansıtılmaktadır. Bankamız, yıllık işlem masrafı uygulaması kapsamında tahsil edilecek olan ücretler konusunda müşterilerimizin bilgi sahibi olması bağlamında gerekli hassasiyeti taşımakta ve gereğini ifa etme çabasını sarf etmektedir. Yıllık işlem masrafı istisna kriterleri hakkında şubelerimizden, şubelerimizde asılı bulunan ücret tarifesinde yer alan açıklamalardan, ... numaralı İnteraktif Bankacılık telefonumuzdan ya da www...com olan Bankamız genel ağ (Internet) adresinin "Fiyat ve Oranlar" menüsünden gerekli bilgilerin alınabilmesi mümkündür. 2007 yılından itibaren masraf uygulaması 6'şar aylık dönemler itibariyle gerçekleştirilecek olup, 6 aylık dönemler itibariyle yukarıdaki istisna kriterlerini haiz olmayan hesaplardan masraf tahsil edilecektir. Bu kapsamda gelecek dönemlere ilişkin olarak, masraf kesintisinin yapılmaması için, söz konusu hesabın, ilan edilen istisna kriterlerinden herhangi bir tanesini haiz olması gerekecektir. Yıllık işlem masrafı, Bankamızca belirlenmiş olan yıllık işlem masrafı istisna kriterlerini ihtiva etmeyen vadesiz Türk Lirası mevduat hesaplarından hesap bazında tahsil edilmektedir. Bu itibarla, sistemce yılın son günü itibariyle tahsil edilecek yıllık işlem masrafının muafiyetini sağlayan istisna kriterleri hesap bazında kontrol edilmektedir. Diğer bir deyişle, bir müşterinin müşteri numarası altında bulunan mevduat hesapları ayrı ayrı değerlendirmeye tutulmakta, bir hesabın yıllık işlem masrafı istisna kriterlerini haiz olması diğer hesaplarını etkilememektedir. Yıllık işlem masrafı iadesi de, söz konusu masrafın tahsil edilmesinde olduğu gibi, ancak belirli kriterlere bağlı olarak gerçekleşebilen bir uygulama olup, müşteriden sağlanan verime paralel olarak hesabın bulunduğu şube müdüriyetince değerlendirme yapılmaktadır. Bu itibarla yıllık işlem masrafı iadesi talebinizi hesabınızın bulunduğu şubemize iletmeniz gerekmektedir. Açıklamalarımızın yıllık işlem masrafı uygulamasına ilişkin hassasiyetinizin giderilmesi anlamında tatminkar olacağı umuduyla Bankamız uygulamaları hakkında tarafınızca iletilen düşüncelerin mutlaka önemsendiğine bilgi edinilmesini rica eder, Bankamızla olan iyi ilişkilerinizin devamı temennisi ile esenlikler dileriz. Saygılarımızla,

Yanıtın bence en önemli kısmı şurası

Alıntı: ... müşteriden sağlanan verime paralel olarak hesabın bulunduğu şube müdüriyetince değerlendirme yapılmaktadır. Bu itibarla yıllık işlem masrafı iadesi talebinizi hesabınızın bulunduğu şubemize iletmeniz gerekmektedir

Bankalarımızın yasal dayanak olarak ileri sürdükleri;

Alıntı: Yıllık işlem masrafı; Türk Ticaret Kanunu, Bankacılık Kanunu, 22.11.2006/26354 tarih ve sayılı Resmi Gazete'de yayımlanan 2006/11188 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı ve T.C. Merkez Bankası tarafından çıkarılan, 9.12.2006/26371 tarih ve sayılı Resmi Gazetede yayımlanan 2006/1 sıra numaralı "Tahsil olunacak masrafların nitelikleri ve azami sınırları serbestçe belirlenir" hükmünü içeren Tebliğ cevaz verdiği üzere alınmaktadır. Türk Ticaret Kanunu'nun "Tacir olan veya olmayan bir kimseye, ticari işletmesi ile ilgili iş veya hizmet görmüş olan tacir, münasip bir ücret isteyebilir" hükmü, tacir niteliğini haiz olmalarından ötürü bankalara, tüm bankacılık hizmet ve işlemleri için ücret ve masraf tahakkuk ettirme iznini vermektedir.

İlgili Bakanlar Kurulu Kararı;

Alıntı: BAKANLAR KURULU KARARI Karar Sayısı : 2006/11188 Ekli “Mevduat ve Kredi Faiz Oranları ve Katılma Hesapları Kâr ve Zarara Katılma Oranları ile Özel Cari Hesaplar Dahil Bu İşlemlerde Sağlanacak Diğer Menfaatler Hakkında Karar”ın yürürlüğe konulması; Devlet Bakanlığı’nın 12/10/2006 tarihli ve 3065 sayılı yazısı üzerine, 5411 sayılı Bankacılık Kanununun 144 üncü maddesine göre, Bakanlar Kurulu’nca 16/10/2006 tarihinde kararlaştırılmıştır. Ahmet Necdet SEZER CUMHURBAŞKANI Recep Tayyip ERDOĞAN Başbakan M. V.GÖNÜL A. ŞENER M. A. ŞAHİN B. ATALAY Dışişleri Bak. ve Başb. Yrd. V. Devlet Bak. ve Başb. Yrd. Devlet Bak. ve Başb. Yrd. Devlet Bakanı A. BABACAN M.AYDIN N. ÇUBUKÇU K. TÜZMEN Devlet Bakanı Devlet Bakanı Devlet Bakanı Devlet Bakanı C. ÇİÇEK M. V.GÖNÜL A.AKSU K. UNAKITAN Adalet Bakanı Milli Savunma Bakanı İçişleri Bakanı Maliye Bakanı H. ÇELİK F. N. ÖZAK R.AKDAĞ B. YILDIRIM Milli Eğitim Bakanı Bayındırlık ve İskan Bakanı Sağlık Bakanı Ulaştırma Bakanı M. M. EKER M. BAŞESGİOĞLU A. COŞKUN Tarım ve Köyişleri Bakanı Çalışma ve Sos. Güv. Bakanı Sanayi ve Ticaret Bakanı M.H.GÜLER A. KOÇ O. PEPE Enerji ve Tabii Kaynaklar Bakanı Kültür ve Turizm Bakanı Çevre ve Orman Bakanı MEVDUAT VE KREDİ FAİZ ORANLARI VE KATILMA HESAPLARI KÂR VE ZARARA KATILMA ORANLARI İLE ÖZEL CARİ HESAPLAR DAHİL BU İŞLEMLERDE SAĞLANACAK DİĞER MENFAATLER HAKKINDA KARAR Amaç ve kapsam MADDE 1 – (1) Bu Kararın amacı; bankaların kredi verme işlemleri ve mevduat kabulünde uygulayacakları faiz oranları ile katılma hesaplarında uygulayacakları kâr ve zarara katılma oranlarını ve mevduat, kredi ve katılım fonları işlemlerinde sağlanacak diğer menfaatlere ilişkin esasları belirlemektir. Dayanak MADDE 2 – (1) Bu Karar, 19/10/2005 tarihli ve 5411 sayılı Bankacılık Kanununun 144 üncü maddesine dayanılarak hazırlanmıştır. Faiz oranları ile kâr ve zarara katılma oranları MADDE 3 – (1) Bankaların mevduata ve kredilere uygulayacakları faiz oranları ile katılma hesaplarına uygulayacakları kâr ve zarara katılma oranları ve bu oranların kısmen veya tamamen serbest bırakılması Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankasınca yayımlanacak tebliğlerle düzenlenir. Bankalar mevduata peşin faiz veremezler. Diğer menfaatler MADDE 4 – (1) Mevduata faiz dışında, katılma hesaplarına ise kâr payı dışında menfaat temin edilemez. Mevduat ve katılım fonu sahipleri lehine verilecek özel sigorta teminatı bu düzenlemenin dışındadır. (2) Bankaların kredi işlemlerinde sağlayacakları faiz dışındaki diğer menfaatlerin ve tahsil olunacak masrafların nitelikleri ile azami miktar ya da oranları ve bunların kısmen veya tamamen serbest bırakılması Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankasınca yayımlanacak tebliğlerle düzenlenir. Bildirme ve ilan MADDE 5 – (1) Bankalar, mevduat ve kredi faiz oranları ile katılma hesapları kâr ve zarara katılma oranlarını Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankasınca yayımlanacak tebliğler ile belirlenecek esas ve usuller çerçevesinde bu Bankaya bildirmek ve ilan etmek zorundadırlar. Faiz oranları ile kâr ve zarara katılma oranlarının değiştirilmesi MADDE 6 – (1) Mevduat faiz oranları ile katılma hesapları kâr ve zarara katılma oranlarının değiştirilmesi halinde evvelce açılmış mevduat hesaplarına uygulanan faiz oranları ile katılma hesaplarına uygulanan kâr ve zarara katılma oranları vadeleri sonuna kadar değiştirilemez. (2) Kredi faiz oranları, açılmış ve açılacak kredi hesaplarına ilan tarihinden itibaren uygulanabilir. Vadesinden önce para çekilmesi MADDE 7 – (1) Bankaların onayı ile vadesinden önce çekilen vadeli mevduata vadesiz mevduat faiz oranı uygulanır. Katılım bankalarının onayı ile vadesinden önce çekilen katılma hesaplarında ise hesap sahibine, hesabın ait olduğu vade grubunun hesabın kapatıldığı tarihte kâr göstermesi durumunda o güne kadar hesap sahibince yatırılmış olan tutar kadar, zarar göstermesi durumunda ise birim hesap değeri kadar ödeme yapılır. Karar ve tebliğlere aykırılık MADDE 8 – (1) Bu Karar ve bu Karara ilişkin olarak çıkarılan tebliğlere aykırı işlem yapılması halinde ilgililer hakkında 5411 sayılı Bankacılık Kanununun 146 ncı maddesi hükümleri uygulanır. Yürürlükten kaldırılan Kararname MADDE 9 – (1) 4/2/2002 tarihli ve 2002/3707 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı yürürlükten kaldırılmıştır. Başlamış işlemler GEÇİCİ MADDE 1 – (1) Bu Kararın yayımı tarihinden önce başlamış uygulamalar, ilgili karar ve yönetmelik hükümlerine tabidir. Yürürlük MADDE 10 – (1) Bu Karar yayımı tarihinde yürürlüğe girer. Yürütme MADDE 11 – (1) Bu Karar hükümlerini Bakanlar Kurulu yürütür.

İlgili Tebliğ;

Alıntı: TEBLİĞ Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankasından: MEVDUAT VE KREDİ FAİZ ORANLARI VE KATILMA HESAPLARI KÂR VE ZARARA KATILMA ORANLARI İLE KREDİ İŞLEMLERİNDE FAİZ DIŞINDA SAĞLANACAK DİĞER MENFAATLER HAKKINDA TEBLİĞ (SAYI: 2006/1) Amaç ve kapsam MADDE 1 – (1) Bu Tebliğin amacı; bankaların kredi verme işlemleri ve mevduat kabulünde uygulayacakları faiz oranları ve katılma hesaplarında uygulayacakları kâr ve zarara katılma oranları ile kredi işlemlerinde faiz dışında sağlanacak diğer menfaatlere ilişkin esas ve şartları belirlemektir. Dayanak MADDE 2 – (1) Bu Tebliğ, 16/10/2006 tarihli ve 2006/11188 sayılı Mevduat ve Kredi Faiz Oranları ve Katılma Hesapları Kâr ve Zarara Katılma Oranları ile Özel Cari Hesaplar Dahil Bu İşlemlerde Sağlanacak Diğer Menfaatler Hakkında Bakanlar Kurulu Kararına dayanılarak hazırlanmıştır. Mevduat faiz oranları MADDE 3 – (1) Bankalarca, mevduata uygulanacak sabit veya değişken faiz oranları serbestçe belirlenir. (2) Değişken faiz oranı, 6 aydan uzun vadeli mevduatlar için uygulanabilir. Yeni Türk Lirası mevduat ve döviz tevdiat hesapları için uygulanacak değişken faiz hesaplama yöntemi, Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankasının uygun görüşü alınmak suretiyle bankalarca belirlenir. Ancak, Yeni Türk Lirası mevduatlar için Türkiye İstatistik Kurumunca açıklanan Üretici Fiyat Endeksi, Tüketici Fiyat Endeksi ve bu endeksleri oluşturan alt kalemlerden üretilecek endekslerle hesaplanan enflasyon oranlarına, para piyasalarında gerçekleşen faiz oranlarına, Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası borç alma veya borç verme faiz oranlarına, bankalarca belirlenen mevduat faizi oranlarına, Devlet İç Borçlanma Senetleri faiz oranlarına, İstanbul Menkul Kıymetler Borsası endekslerine ve bu borsada işlem gören menkul kıymetlerden oluşturulan hisse senedi sepetlerinin fiyat değişimlerine bağlı olarak belirlenen değişken faiz hesaplama yöntemleri Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankasına bildirilmek kaydıyla uygulamaya konulabilir. (3) Değişken faiz hesaplama yöntemi, müşteriye verilecek hesap cüzdanında ve müşteri ile yapılacak sözleşmede açıkça belirtilir. (4) Yeni Türk Lirası olarak açılacak mevduat hesapları için dövize veya kıymetli madenlere endeksli faiz oranı belirlenemez. Kredi faiz oranları ve sağlanacak diğer menfaatler MADDE 4 – (1) Bankalarca, reeskont kaynaklı krediler dışındaki kredilere uygulanacak faiz oranları ile faiz dışında sağlanacak diğer menfaatlerin ve tahsil olunacak masrafların nitelikleri ve sınırları serbestçe belirlenir. Katılma hesaplarında uygulanacak kâr ve zarara katılma oranları MADDE 5 – (1) Katılma hesaplarında toplanan fonların işletilmesi sonucu doğacak kâr ve zarara katılma oranları katılım bankaları tarafından serbestçe belirlenir. Katılım bankasının zarara katılma oranı, kâra katılma oranının yüzde 50’sinden az olamaz. Bildirme ve ilan MADDE 6 – (1) Bankalarca serbestçe belirlenen mevduat ve kredi işlemlerinde uygulanacak azami faiz oranları ile katılma hesaplarında uygulanacak kâr ve zarara katılma azami oranları uygulamaya konulmadan önce Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası İdare Merkezince tespit edilecek esaslar çerçevesinde Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankasına bildirilir. (2) Bankalar, Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankasına bildirdikleri azami oranları aşmamak kaydıyla, mevduat ve kredi işlemlerinde uygulayacakları faiz oranlarını ve katılma hesaplarında uygulayacakları kâr ve zarara katılma oranlarını banka şubelerinde halkın görebileceği şekilde ilan ederler. Yürürlükten kaldırılan Tebliğ MADDE 7 – (1) 4/2/2002 tarihli ve 2002/3707 sayılı Bakanlar Kurulu Kararına ilişkin 29/3/2002 tarihli ve 24710 sayılı Resmi Gazetede yayımlanan Mevduat ve Kredi İşlemlerinde Uygulanacak Faiz Oranları ile Sağlanacak Diğer Menfaatler Hakkında 2002/1 sayılı Tebliğ yürürlükten kaldırılmıştır. Başlamış işlemler GEÇİCİ MADDE 1 – (1) 2006/11188 sayılı Bakanlar Kurulu Kararının yürürlüğe girdiği tarihten önce başlamış işlemler, tesis edildikleri tarihte yürürlükte bulunan Tebliğ hükümlerine tabidir. Yürürlük MADDE 8 – (1) Bu Tebliğ 22/11/2006 tarihinden geçerli olmak üzere yayımı tarihinde yürürlüğe girer. Yürütme MADDE 9 – (1) Bu Tebliğ hükümlerini Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası Başkanı yürütür.